Правовое регулирование операций с банковскими картами

Спиранов И.А.
М.: ИнтерКримПресс, 2000. 155 с.

В России «пластиковые деньги» уже стали реальностью повседневной жизни. Технику использования банковских карт освоили и студенты, и пенсионеры, между тем самые элементарные вопросы правового регулирования в области карточных расчетов вызывают растерянность даже у хороших юристов. Причиной тому новизна проблемы и необходимость восприятия целого ряда аспектов технического свойства, которые сопровождают электронные расчеты. Книга эксперта Ассоциации российских банков и бывшего юриста Ассоциации российских членов Europay, аспиранта РУДН И. А. Спиранова поможет сориентироваться в этой новой проблематике.

Назначение работы

Книга ставит целью представить читателю комплексный анализ проблемы платежей с использованием банковских карт. Автор стремится раскрыть правовую природу «пластиковых» расчетов, а также провести сравнение действующего российского законодательства в этой области с зарубежным правом. Работа претендует на всеобъемлющее исследование вопроса, о чем свидетельствуют название и структура книги. Как верно отмечает автор издания в предисловии, рецензируемая работа является первым в российской литературе специальным исследованием темы банковских карт. Изданные ранее работы либо затрагивали эту проблему в общих чертах, либо были посвящены лишь отдельным вопросам. По нашему мнению, книга И. А. Спиранова — хорошее первое знакомство с темой «карточных» расчетов.

Структура книги

Книга состоит из четырех глав, а также содержит в приложениях тексты основных правовых актов по теме. В конце работы автор приводит перечень библиографических источников. Общий объем издания — 155 страниц, из которых основной текст занимает 126 страниц.

В первой главе дается общая характеристика банковских и торговых карт, а также электронных денег. Здесь говорится об истории появления пластиковых карт, разъясняется технология расчетов с их использованием, а также определяются участники соответствующих отношений. В этой же главе автор разбивает предмет исследования на две части: расчеты банковскими картами и использование торговых карт (таких как, например, предоплатные карты метрополитена или телефонных операторов). Кроме того, исследователь размышляет о природе т.н. электронных денег и рассказывает о «предоплаченных финансовых продуктах», таких как дорожные чеки.
Вторая глава посвящена изложению основных черт «карточного» законодательства зарубежных стран. Автор особо выделяет акты Евросоюза, законодательство государств англо-саксонской семьи, а также соответствующие положения законов тех стран ЕС, в которых существует специальное регулирование на предмет банковских карт (Дания и Франция).
Третья глава ставит целью осветить вопросы гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами в России. В этой части характеризуются участники и природа соответствующих отношений, договор о выдаче и использовании карты, операции, совершаемые посредством «пластиковых» расчетов. Отдельный параграф посвящен вопросам формы сделок, совершаемых с использованием банковской карты.
В четвертой главе книги говорится об отдельных проблемах налогового и валютного регулирования операций с использованием банковских карт.

Достоинства работы

Ценность рецензируемой работы прежде всего в том, что она доходчиво разъясняет заявленную в своем названии тему. Книга написана последовательно, ясно, без лишних отступлений, вопросы юридической квалификации всегда предваряются подробным изложением соответствующей банковской технологии. С этой точки зрения рассматриваемое издание — прекрасный учебник по «карточной» проблематике, который дает хорошее первое представление о сюжете даже неспециалисту.

Безусловно, книга И. А. Спиранова — это издание, написанное практиком для практиков. Прикладной аспект в работе явно доминирует. Автор делает акцент на тех проблемах, с которыми сталкиваются банки и их клиенты при работе с картами, и предлагает свои варианты их решения. Не удивительно, что книга имеет ярко выраженный «позитивный» характер: повествование построено по принципу комментария положений банковского законодательства. Соответственно, теоретические проблемы в работе рассматриваются лишь по необходимости, как аргумент для решения практических задач.

Сильная сторона книги — глава, посвященная технике расчетов с использованием банковских карт. Заслуживает внимания грамотная классификация карт и четкое определение участников отношений по их эмиссии и обращению.

Недостатки работы

К сожалению, работа не лишена и некоторых недостатков. Избрав довольно дробную структуру книги (некоторые параграфы по объему короче одной страницы), автор в ряде глав потерял систему изложения. Особенно это чувствуется в главе «Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами в России». Между отдельными частями этой главы зачастую нет никакой связи, и смежные параграфы воспринимаются как статьи в сборнике или в журнале, а не как целостная монография. Создается ощущение, что автор не повествует о «гражданско-правовом регулировании» операций с картами, а излагает отдельные проблемы такого регулирования.

Выше уже было отмечено, что работе недостает теоретического подкрепления. Автор «разменивается» на решение частных вопросов, обходя стороной действительно важные цивилистические проблемы банковских карт. Так, почти ничего не сказано в работе о природе карточных платежей, о гражданско-правовом положении платежной
организации. Между тем, эти проблемы были на высоком научном уровне исследованы даже в неспециальных работах (см., напр.: Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000).

На наш взгляд, вопросы правового регулирования банковских карт за рубежом не следовало выносить в отдельную главу. Анализ иностранных законоположений интересен тогда, когда он дан в сравнении с национальным законодательством. Такое сравнение позволяет выявить недостатки отечественного регулирования и наметить коллизии в решении тех или иных вопросов. Отдельная глава, посвященная иностранному праву, не воспринимается читателем, у которого возникает желание
пропустить ненужный отвлеченный материал. Впрочем, проблема рассмотрения иностранных законодательства и доктрины отдельно от российских — общая беда почти всех последних юридических изданий.

В работе содержится ряд весьма спорных положений, на которых мы не будем подробно останавливаться в рамках рецензии. В качестве примера можно привести, например, суждения автора о том, что держатель дополнительной банковской карты является представителем владельца основной карты (с.60), или о том, что к отношениям банка-эмитента и держателя карты в части риска убытков от мошеннических действий третьих лиц применяются по аналогии правила ГК об
ответственности комиссионера за сохранность имущества комитента (с.86).

Доступность книги

В розничной сети цена книги не превышает 100 рублей.

Вывод

Книга И. А. Спиранова — качественное практическое пособие по вопросам банковских карт. Это незаменимое издание для неспециалистов и тех юристов, которые не очень хорошо представляют себе технику расчетов с использованием новых (особенно электронных) платежных инструментов. В книге поднимается большое число интересных вопросов и решается немало практических задач. Вместе с тем в работе, к глубокому сожалению, не затронуты важные, прежде всего, теоретические
проблемы расчетов с использованием банковских карт.

24 декабря 2002 в 15:17
2010
Любимов Юрий Сергеевич